人生無常，很多意外無法預料，萬一發生，就會給生活帶來巨大影響。雖然人們無法阻止意外的發生，但是可以通過預先準備，將風險轉移出去或得到財務上的補償，方法就是——買保險。 現代社會人人幾乎都會買保險, 例如醫療保險、人壽保險, 汽車要保險, 房子要保險。對於移民而言，需要購買哪些種類的保險呢？怎樣才能使自己得到合理的理賠呢？
- 關於房屋保險問：房屋保險都保些什麼？
答：火險是必須要保的，此外，閃電電擊、冰雹、第三者故意破壞，這些都是最基本的。2. 問：租住的房子發生火災，誰來賠償？
答： 租客租房時，房子並不是租客的，所以房子本身有什麼損傷，租客並不需要負責。但是萬一房子漏水，可能損毀屋內的家具、衣服等，但這些並不包含在房屋保險內，所以很容易產生糾紛。如果我是房東，我會要求房客投保一個「租客保險」可以解決租客放在房子裡面的傢俱、衣物被毀損的理賠。
- 問：公寓大樓已經有保險，為什麼住戶還要買保險？這些保險都保什麼？
答：大樓的保險（master policy），涵蓋了大堂（lobby）、電梯等公共區域，自己住屋的保險一般都是需要自己來購買的，如櫥櫃、冰箱等受損時，可以獲得理賠。4. 問：自住的房子買了保險，後來租給了房客，保險需要變更嗎？
答：需要，而且非常重要。你去買保險的時候，經紀人問你的第一件事就是，房子是你自己住嗎？如果房子出了事情，通常是火災、漏水，保險公司如果發現房子不是你自己住的話，是不會理賠的。 - 問：買房子時，保險的自付費（deductible）是選高一些好, 還是選低一些好？
答：自付費低，相應的保險費就要高；自付費高，保險費就會低一些，所以應該請經紀人詳細計算一下，再根據具體情況做決定。
- 關於工程保險
- 問：買co-op後想做裝修, 找來裝修師傅, 裝修師傅說他有買保險, 請問屋主自己還需要買保險嗎？如果需要買, 請問屋主需要注意什麼事情？
答：一般來說, 裝修工程公司會有自己的保險來承保施工期間的風險, 舉例來說, 裝修工人工作的時候，不小心燒到你屋裡的東西; 施工期間有人走進來, 不小心被裡面的電線絆倒等等; 這些都是裝修工程隊的責任。但是當工程隊下班後, 如果有外面的人或小孩子進去玩, 不小心受傷, 這種情況就不是裝修工程隊的責任, 所以建議屋主自己要買一個「施工期間建築物保險」。屋主也要確認你的裝修團隊有這個保險。
- 問：我是屋主，裝修工人在房子裡跌倒，算不算我的錯？
答：這種情況下屋主是有責任的。這個問題常常發生，所以提醒大家一定要注意：任何你僱用的人，如果是你的員工，你要給他買勞工險；如果他不是你的員工，只是臨時為你做事，比如修冷氣、剪草、裝修等，你一定要他給你一張「保險證明」單子，上面證明被僱用者有保險，這樣你的利益才有保障。不然，發生意外就算是你的責任，因為事故是在你的家裏發生的。 - 問：工程保險是什麼? 包括哪些內容？
答：美國政府對於保險的要求都是地區性的。在紐約市，為保護市民，房屋局對施工者的要求非常苛刻。建築物在裝修時期需要的保險很多，除了勞工險（或殘障保險）是員工本來就該有的，裝修公司還應該有施工險，這是為了保護因施工失誤造成對別人的傷害。一般屋主若有建築物在施工，他們也需要兩種保險：屋主施工責任險和建築物在施工的保險。這些保險因為通常並不便宜，所以屋主有時會去問建築商，說你的保險夠不夠我買？當然是夠的，因為公司規模大，當然有足夠的保險。但是一旦出事，如果責任不屬於施工公司，那麼對方的保險公司會拒賠。比如工地在施工期間，會圍起來防止意外發生。但如果小孩子剛好在週末晚上進到工地裡，出了事故，這時就不屬於工程團隊的責任，可能就需要屋主來賠償了。
- 問：屋主買了棟新房，要重新裝修廚房, 為節省費用, 屋主自己找施工建築公司, 但沒有事先向工程隊要求保險證明, 也沒有告訴自己的保險公司要裝修廚房, 結果裝修期間家裏漏水，屋主找裝修公司索賠，但被拒賠。為什麼？
答：這是一個真實的案例。屋主不知道要向工程隊要求保險證明，也沒有跟自己的保險公司講他要給房子做裝修這件事。所以當事情發生後，他的保險公司說：你的房子要裝修這件事沒有跟我講。因為你的房子施工和不施工，出狀況的概率是不一樣的。所以他的保險公司拒賠他。事情發生後, 屋主才知道他找的施工公司根本沒有投保, 甚至沒有開工紙, 如果施工卻沒有開工紙，即便他的鄰居沒有告發他，他也沒有拿到罰單，但他和保險公司索賠時，保險公司可以因為他沒有開工紙，拒絕理賠。其實這件事情可以很簡單處理的。假如你自己要找施工公司，要事先問一下他有沒有足夠的保險、有沒有開工紙，再通知你自己的保險公司你要裝修房子。這些事都做好，就不會有後續這麼多問題和損失了。
- 問：翻修房子時，水管和電線有什麼需要注意的？
答：裝修房子時，只要動電或動水，都需要有執照的人來做。他們來做的時候，一定要他們給你一張保險證明，上面寫著哪一家保險公司、承包人是誰、保多少錢。另外，你還要仔細看保險的內容。首先要確定保險中你是加保人；第二，保險要有施工的詳細描述，例如工程地在哪裡，要做什麼樣的裝修等。除了這些，你還需要有一個很好的合約，合約中寫明要做些什麼裝修。萬一裝修後三年內，工程質量出現問題，譬如說水管漏水了，你只要有合約，又有保險證明，就可以申請理賠。 - 問：地下室做一般的裝修，需要申請permit嗎？房屋保險應該怎麼辦？如果不申請permit，出了問題，保險公司可能不賠嗎？
答：如果你要做隔間，你需要通知房屋局，如果不是隔間，一般的裝修，也可能要加個廁所，加個廚房，這就一定會碰到電、水、瓦斯等等，也要申請開工紙。如果不符合房屋局的要求，沒有開工紙，一旦出了問題，保險公司會拒絕理賠的。 - 問：裝潢公司需要什麼保險？
答：需要三種：勞工險、殘障險、裝修責任險。裝修責任險比較複雜，有室內和室外之分，室內裝修和室外裝修的保險區別很大。
- 關於汽車保險問：怎樣才能減少汽車保費？
答：可以參加DDC安全課（defensive driving course ），上6小時的課，會得到一個證書，有了這個DDC證書，汽車責任險可以省10%。
此外，不同的保險公司價格也會有所不同，可以多比較幾家保險公司。
- 問：標準的汽車保險包括哪些？
答：汽車保險很簡單，最基本的第三者責任險（liability），如果因為司機的失誤造成別人的損傷，保險公司會賠償的。車輛發生事故，如果是全保的話，車子本身保險公司會負責修復，而車上的貨款是由另一類保險來負責的。
- 問：租車時可以用信用卡提供的保險嗎？
答：可以。紐約州法律規定，租車時並不需要買保險。只要租車人有汽車險，租車時，汽車保險自動就會保他。4. 問：開電召車，保險需要多少錢？
答：不同種類的電召車保險價格也不同。Car Service 比較貴，一般要5400元左右，uber比較便宜，3400元左右。 - 問：如果別人撞到我的車，我是向對方的保險公司索賠，還是我自己的保險公司會賠？
答：一般說，如果你有全保，不管是你撞到別人、還是別人撞到你，保險公司都會賠。如果是別人的錯，保險公司幫你把車修好，但你的自付費會先扣掉，直到他從對方拿到自付費。 如果你本人擅於交涉，你可以直接打電話到對方的保險公司，對方的保險公司會給你理賠。6. 問：開車把路人撞了，當時因為情況不嚴重，雙方都沒有報案，司機給了對方300元私下解決。可是後來路人要求索賠，該怎麼辦？
答：可以再向保險公司申請理賠。 一般來說, 保險經紀人不會建議客戶私下解決。萬一做了私下解決，一定要讓對方寫一封信，說明這個事故到此為止，不會再有別的訴訟，最好相互交換駕照，留下對方的相關信息。
- 小型企業保險問：一般的小型企業應該選擇什麼保險？
答：小型企業有個保險就叫「小型企業保險」（ Business Owner Policy），是為每年營業額在40萬元以下的小型企業提供的保險。 如果需要僱傭員工，要買勞工險、殘障險。就算企業主付給員工的是現金，也可以保到。2. 問：美容行業應該買哪類保險？需要注意什麼？我做美容體驗館的，應該買哪類的保險？保險公司對我們使用的產品有沒有什麼要求？如果有客人投訴，我買的保險能不能保護業主和消費者的利益？
答：美容行業的範圍其實很大，比如做面部美容、美甲、美髮等，美髮裡還包括燙髮、染髮，通常來講，一個合格的保險經紀人，在幫助商家投保時，都會把可能涉及到的風險考慮到。
首先他需要知道你具體做什麼，比如你有十幾個項目，他可能會問你一百個問題，用於估計哪些項目可能有潛在風險。他也看你的營業額。比如你一個月賺十萬塊，那這十萬塊你怎麼分配給每一個項目，是不是五萬塊分配給剪頭髮、五萬塊分配給面部美容等等，他也要看這個。除此之外，還要看你有沒有賣任何的產品。
至於說產品方面比較需要注意的，多數商家的產品都是從供應商或廠家那裏買來轉賣的。那麼在你買產品之前，首先要考慮到產品的產地（這很重要）。在購買時還要請產品供應商或製造商提供他們的產品保險。如果他們已經有產品保險，那麼產品出了問題，責任大部分都算在製造商身上。
美容行業有一些項目對於保險公司來說是比較有危險性的，比如染髮、燙髮、拔眉毛等，這些在購買保險時應注意。如果你最初開店是想要做頭髮，後來臨時加入美容等其它項目，一定要告訴保險公司，否則如果當初只買了做頭髮的保險，而在美容方面出了事故，保險公司會拒絕賠償。
有時候問題發生, 保險公司拒賠，你不知道是你的錯還是保險公司的錯。在這裡提醒業主： 你在投保時, 保險經紀人會有一個申請表, 裡面會很仔細把你做的項目寫在裏面。業主應該保留這個申請表, 因為這是你跟保險公司講的細節，而保險賠不賠也是根據這個申請表裡寫的項目, 萬一有保險糾紛, 這個申請表就變得很重要。
- 問：朋友開的咖啡店，距離鬧市區很近，經常有人在附近抽菸、放煙花等等, 他有投保火險, 請問萬一發生火災,投保的火險有用嗎？他是否還需要加保其他的保險以防萬一？
答：在一百多年前時，保險最主要是賠火災。無論是商業保險還是住宅保險，最基本的一項保險就是火險。 如果有人在店門口抽煙、放鞭炮（當然鞭炮在紐約州不合法）造成火災、受損失，當然會得到賠償。 另外提醒店主可能需要加保一項「惡意破壞事件保險」, 這是萬一有未成年人或者醉漢惡意破壞你的店面, 店裡的玻璃、設備、家具等等, 你要確定你的玻璃、設備、傢俱等等有被包含在這項保險裡面。 - 問：租了一個店面，房東要求店主買保險時把他加為加保人，為什麼？
答：假如你是房東的話, 你應該要求店主加保一個「租客保險」。舉例來說，在紐約，店家門口的人行道是屬於屋主。假設有人在這段路上摔了一跤，不管他是因為有垃圾、或是積雪沒有清乾淨、甚至路上什麼都沒有, 但路人就是摔傷了, 他可能會委託律師寄告票給你, 如果你有要求店主投保「租客保險」, 保險公司會負責理賠, 你也就不必擔心, 萬一沒有加保, 可能就發生訟訴。如果你是房東，你肯定也不希望增加這些不必要的麻煩。這個費用並不高，一年大約一百元左右，而且雙方都得到了保障。 - 問：我想辦小學生補習班，擔心小學生課間玩耍時受傷，需要買保險嗎？
答：如果房子是租來的，房東可能會要求他買一些很基本的保險。另外，他應該買的保險就是專門給學校設計的保險。這種保險是按學校人數的多少來估算保費。小朋友受傷這一類都會涵蓋在內。6. 問：燒烤車賣燒烤，需要買保險嗎？
答：有一種保險叫「Street Vendor」， 當你去申請這個燒烤車的執照時，可能會要求看你是否有這個保險。這種保險可以保餐車業主的產品，例如顧客吃你的東西食物中毒了，或餐車被別人撞了等等，都可以保到。
- 其他保險問題問：沒有身分的華人，面對保險問題應怎麼處理？雇主能為領現金收入的員工買保險嗎？
答：勞工險跟身分一點關係也沒有。無論員工是否有身分，或許他只能領取現金形式的薪水，勞工保險都會保他的，只要老闆有勞工險，隨時可以把員工加進來的。
- 問：發生事故財產受損，第一時間應該做什麼？
答：首先立刻想法停止損失，如撥打911。第二，通知自己的保險經紀人。第三，記錄證據。如果發生碰撞事故，一定要立刻尋找證人（自己車上的證人不算），或者自己錄影記錄；如果房子發生火災，應在最快的時間內，把當時的情形記錄下來，如用智能手機錄影等。 - 問：災害、環境造成的營業損失，保險給賠償嗎？如果擔心店面受到環境污染的影響，需要買什麼保險？
答：所謂受到環境污染的影響，保險公司需要知道你的店舖受到的具體損失是什麼。比如它造成你不能營業，且你知道具體的損失數額，保險裡面有一個「Loss of income」的項目，可以幫你賠償。災害、外界環境等因素導致你不能營業，你損失多少錢，保險公司會賠你。但很多時候保險公司會告訴你，我一天賠你多少錢，最多賠你多少天，或者我一年最多賠你十萬塊。有一點需要注意，一般營業者，比如使用現金交易的營業者，他可能沒有如實上報自己的營業額。比如他做五千塊一天，他報的是其它的數字。所以申請理賠的時候，保險公司也要看你是否如實上報。站在保險公司的立場，他會幫你把損失的東西變完整，但他不會讓你賺錢，因為他也要考慮自己的獲利。
- 4. 問：什麼是商業保險？
答：就像它的名稱一樣，一般從商的人，販賣產品或者服務業等等，都需要有商業保險。 不管是商店或小企業公司，有三種保險需要購買，其中有兩種是紐約州政府要求購買的。第一種是行商的責任險，另外一個是勞工保險（有的叫員工保險），還有一種是殘障險。員工保險和殘障險都是州政府規定要有的。5. 問：商業保險涵蓋的範圍有哪些？
答：對於企業來說，購買商業保險是為了意想不到的意外做好準備，避免不幸的事情發生後所造成的損失。商業保險涵蓋的範圍包括：企業主保險、勞工保險、財產保險、責任保險、產品責任保險、企業收入保險、商務汽車保險，等等。每一種類的保障範圍都不同，為的是將企業經營中所遇到的意外事件造成的損失，降到最低。 - 問：在紐約州哪些商業保險是必須買的？
答：每一州的規定都不同，紐約州規定，一個業主除了對自己的產品和服務範圍做相應的保險外，還要有另外兩種保險，一個是員工保險（勞工險），另一個保險叫短期職災險，如果不是因工受傷，而是在家裏受傷，沒有辦法上班，勞工局規定的是，不是因工受傷的損失，每天最少賠償170美元，最多賠26個星期。7. 問：到朋友家作客，不小心受傷了，醫藥費誰來付？是不是可以告屋主？
答： 其實很多人不了解，只要你有屋主房屋保險，你的房屋保險裡一定有一個「客人醫療費用（Guest Medical）」的項目，就是指客人的醫藥保險。也就是說，如果有朋友來你家不小心受傷，他不需要告你。他就跟你說他受傷了，你就把他的醫藥費報給你的保險公司。保險公司會有一個給付的限額（limit），比如5,000或2,000美元以內（根據你當時怎樣買的保險），他就會賠給你。事故發生三年內都可以提出申請。 - 問：上網買保險可以嗎？
答：可以的，這對房屋保險來說是個趨勢，但是必須去可靠的網站。但對於商業保險，因為沒有面對面的溝通, 有些投保細節不容易溝通清楚, 容易發生投保和理賠的糾紛, 建議透過保險經紀人申請投保比較保險。9.問：我需要買雨傘保險（Umbrella Insurance）嗎？
答：雨傘保險是一種附加的責任險，是在汽車和房屋等的責任險的賠付額度達到上限、全部用盡時才生效的一種保險，費用並沒有大家想像的那樣高。如果財力夠，應該投保雨傘險。