檢查您的商業保險政策。

基本商業保險包括四個基本的保險覆蓋範圍 -工人賠償、一般責任、汽車和財產/傷亡- 以及對這些保險的附加層保護,通常被稱為傘保。除了這些基本需求,您還應考慮購買業務中斷保險和生活及殘疾保險。

 

工人賠償

工傷賠償,包括因工作受傷的僱員的醫療和康復費用以及工資損失,法律要求所有50個州統一執行。工人保險由兩部分組成,並帶有可選元素的第三部分。第一部分包括受傷僱員的醫療帳單和工資損失; 第二部分包括雇主的責任,其中包括企業主,如果遭受永久殘疾或死亡的僱員的配偶或子女決定起訴。工人賠償保險的第三部分,也是可選元素,即僱傭行為的責任,這保障了對性騷擾、歧視和類似索賠產生的訴訟。

“就業實踐責任保護不知情的公司免受個人行為的損害,” Todd Muller說道,來自美國獨立保險代理公司(IIAA),一個行業協會。 “無論您對它的需求取決於您的業務規模,及您對員工日常工作的控製程度。隨著公司的增長,這可能是您需要擔心的情況。Muller說,小公司很難獲得合理的工人賠償保險價格。因此,一些州對於那些無法從私人市場購買保險的公司提供了一個風險分擔池。典型的國營,並類似於汽車保險的風險分擔池, 這些池通常不提供自願市場提供的折扣類型,因此是一份“最後的保險”。

因為保險代理人並不總是可以及時了解最新的工人賠償的需求和法律,因此您應該與您的州政府及您的代理人進行確認, 以確定您需要的保險覆蓋範圍。從您所在州的保險或保險專員辦公室開始。

一般來說,工人保險費率由州政府設定,您可以從私人保險公司購買該保險。您需要的最低金額也受州法律約束。當您購買工人賠償時,一定要選擇一家執照公司按照您的州政府的要求撰寫,並經保險部門或專員批准。

如果您是首次購買保險,該費率將根據您的工資和您所在行業的平均保險費用收取。您將需要連續幾年支付該保費,之後,經驗評分將啟動,允許您對保費進行重新談判。

根據您所處的州,企業所有者將被自動包含或排除在覆蓋範圍之外; 如果您想要不同的保險條例,您需要做特別的安排。雖然排除自己可以節省您幾百元,但這可能是揀了芝麻丟了西瓜的做法。選擇此選項前,請查看您的保單條款,因為在大多數州,如果您選擇退出, 您的標準健康保險提供商將不會為任何與工作相關的傷害或疾病支付健康福利。

減少保費的更好方法是保持良好的安全記錄。這可能包括遵守與您業務相關的所有職業健康和安全管理指南,制定員工安全手冊或製定安全培訓計劃。

降低成本的另一種方法是確保您公司中的所有工作都經過正確分類。保險機構根據受傷的風險程度給予不同的分類等級。

一般責任

綜合責任保險確保業務免於在其場所可能發生的意外和傷害,以及與其產品相關的風險。

例如,假設一位訪問的銷售人員在您辦公室遊覽時因香蕉皮滑倒,而導致腳踝受損,一般責任險,將包含她對您索賠。我們假設您的公司是窗扇製造商,為數以百計的家庭和企業提供窗框安裝,如果出現問題,一般責任險將涵蓋所有因其造成的相關損害的任何索賠。

美中不足的是,損壞不能是因較差的工藝製作造成的。這指出了一般責任保險中的一個困難:它往往有很多的排除。確保您準確了解您的保單涵蓋內容……及未包含條款。

您可能需要購買額外的責任險保單,以覆蓋具體的問題。例如,許多顧問購買“錯誤和疏忽責任”, 保護他們,以防止因其工作中的錯誤而被起訴。不小心刪除公司客戶名單的計算機顧問可以受到此類保險的保護, 例如。

擁有董事會的公司可能會考慮“董事和高級管理人員的責任”(D&O)。這種類型的保險保護高級管理人員由於公司執行的行動,而免受個人的財務責任。

您需要多少金額的責任保險?一般來說,專家講到$2 00萬到$300萬的責任保險應該是綽綽有餘了。 。好消息是,責任保險不是按一元換元計價,因此兩倍的保險覆蓋不需支付兩倍的價格。

綜合性一般責任保險的支付價格決於您的商業規模(以平方英尺或工資單測量)和所涉及的具體風險。

汽車保險

如果您的企業為員工提供公司車輛,或者如果您有送貨車,您需要考慮汽車保險。好消息是,在這裡,汽車保險提供了比大多數其它類型的商業保險更省錢的機會。主要策略是增加您的免賠額; 那麼您的保費將相應減少。但是,確保您在發生意外事故時有能力支付免賠額。

為了實現更多的節省,在您的車隊中去除老舊車輛的碰撞和全保。在購買汽車保險時,請注意保險條例限制。許多州制定了最低責任保險,但這可能遠遠低於您所需要的保險。如果您沒有足夠的覆蓋範圍,法院可以沒收您持有的所有財產,再加附您的未來企業所得稅,這可能導致公司嚴重的經濟困難甚至破產。大多數專家建議至少購買$100萬元的責任保險。

財產/意外保險

大多數財產保險是在全面風險的基礎上編寫的,而不是依據一個命名危險。後者為保險條例中闡明的具體危險提供了保障。如果您的損失來自一個未命名的危險,那麼則不會涵蓋在其中。

確保您獲得全面的風險覆蓋。然後,進行執行下一步,並仔細閱讀保險條例的排除內容。所有政策都包括火災損失,但是如冰雹和爆炸的此類危機呢?根據您的地理位置和業務性質,您可能需要為所有這些風險購買保險。只要有可能,您便應該購買替換成本保險,這將根據現時價格付給您足夠的賠償來替換您的財產, 不計您購買物品的成本。它是保護免受通貨膨脹。 (請確保您的總替換不超過保險條例的上限。)

例如,如果您有一間30,000平方英尺的建築,每平方英尺需要$50元更換,總價格將為150萬元。但如果您的保險條例的最大替代額為$100萬元,您會出短現。為了保護自己,專家建議購買替換保險及通貨膨脹防護。這調整了保險條例的上限,以允許通貨膨脹。如果這是不可能的,那麼請務必不時地查看您的保險條例限制,以確保您仍然有足夠的保障。

傘保

除了工人報酬的四個基本“食品組群”之外,一般責任、汽車保險和財產/傷亡保險,許多保險代理還會推荐一個額外的保護層,稱為傘保。這可以保護您超出現有保險範圍的付款。

業務中斷保險

當一場颶風或地震使您的商業失去了幾天或幾個月的時間時,您的財產保險便會覆蓋這一切損失。但是,在財產保險支付修理或重建的費用,而您的商業無法正常運作時,誰會支付您失去的所有收入?

為此,您需要業務中斷保險。許多企業家忽視了考慮這種重要的保險類型,在您的商業停止運行期間,這可以提供足夠的資金,以滿足您的開銷和其他費用。這些保險的保費將根據您公司的盈利收取。

人壽保險

許多銀行在貸款之前要求企業主提供人壽保險。這些條例通常為定期人壽保險的形式,需每年購買,其中包括在藉款人死亡的情況下的貸款成本; 銀行是受益人。

儘管每年費用增加,長期保險的成本仍比永久保險的成本低。永久保險構建股權,一旦企業擁有更多的現金支出,則應該考慮該項保險條例。人壽保險條例應提供於企業主和主要管理層的家人。如果企業主死亡,債權人很可能收購一切,而企業主的家庭將沒有可依靠的商業收入或資產。

另一種對小型企業有利的人壽保險是“關鍵人物”保險。如果業務是有限合夥或擁有幾名關鍵股東,買賣協議應該特別授權這種類型的保險資金應由尚存的領導人回購。如果沒有保險購買資金的規定,買賣協議可能會變得毫無意義。

公司是主要人事保險的受益者。當主要人死後,產生支付義務,譬如,他或她的股票價值$ 100,000,並同時創建購買現金。如果您沒有足夠的現金,從尚存的家庭中買回股票, 您可能會發現自己面對從未討價還價的新商業夥伴 – 並失去對您的業務的控制。 ,

殘疾保險

這是每個商業人士最糟糕的噩夢 – 一個嚴重事故或長期疾病,可以折磨了您幾個月,甚至更長。殘疾保險,有時稱為“收入保險”可以保證固定的收入 – 通常是平均收入的60% – 在您接受治療或恢復及無法正常工作期間。因為您是您企業的最重要資產,許多專家建議從第一天起便為自己和關鍵員工購買殘疾保險。

有兩種基本類型的殘疾保險:短期(從12周到一年的任何時間段)和長期(超過一年)。殘疾保險的一個重要因素是支付福利之前的等待期。對於短期殘疾,等待期通常為7至14天。對於長期殘疾,它可以是從30天到一年的任何一個時間段。如果在有限的時間內不能工作,不嚴重危及您的業務,您可以選擇一個較長的等待期來降低您的保費。另一個可選的附加項是“業務開銷”保險,其可支付持續的業務費用, 如辦公室租金、貸款支付和員工工資,如果企業主殘疾且無法創造收入