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基本商業保險套餐包括四種基本保險–工人賠償、一般責任、汽車和財產/意外險–加上這些基本保險之上的一層額外保護，通常稱為傘險。除了這些基本需求，您還應該考慮購買業務中斷保險和人壽與殘疾保險。
工人賠償保險涵蓋因工作受傷的員工的醫療和康復費用以及工資損失，這在所有50個州都是法律要求的。工人賠償保險包括兩個組成部分，第三個組成部分是可選的。第一部分涵蓋受傷員工的醫療費用和工資損失；第二部分涵蓋雇主責任，如果永久殘疾或死亡的工人的配偶或子女決定起訴，這部分保險將涵蓋企業主。工人賠償保險的第三個可選部分是雇傭實踐責任保險，該保險承擔由於性騷擾、歧視等索賠引起的訴訟。
美國獨立保險代理人協會（IIAA）的Todd Muller說：“雇傭實踐責任保護無知的公司免受個人行為的影響。”他說：“您是否需要它取決於您的業務規模以及您對員工日常工作的控制程度。”隨著公司規模的擴大，這是您可能需要擔心的問題。Muller說，小公司通常難以以合理的費率獲得工人賠償保險。因此，一些州為無法從私人市場購買保險的公司設立了風險共用池。這些池通常由州運營，類似於汽車保險的指定風險池，通常不提供自願市場中提供的折扣，因此是“最後的保險”。
由於保險代理人並不總是了解有關工人賠償的最新要求和法律，您應該與您的州以及您的代理人核實，以確定您需要的具體保險範圍。從您的州保險部門或保險專員辦公室開始。
通常，工人賠償保險的費率由州設置，您從私人保險公司購買保險。您需要的最低金額也受州法律管轄。當您購買工人賠償時，請確保選擇一家經過您所在州的保險部門或專員批准的公司。
如果您是首次購買保險，費率將根據您的工資單和行業的平均保險成本來計算。您將支付該費率若干年，之後經驗評級將生效，使您能夠重新協商保險費。
根據您所在的州，企業主將自動包括或排除在保險範圍內；如果您想要不同的安排，則需要做出特殊安排。雖然排除自己可以節省幾百美元，但這可能是小氣的做法。在選擇此選項之前請檢查您的保單，因為在大多數州，如果您選擇退出，標準健康保險提供者將不會支付任何與工作相關的傷害或疾病的健康福利。
減少保費的一種更好方法是保持良好的安全記錄。這可能包括遵循與您的業務相關的所有職業安全與健康管理局指南，創建員工安全手冊或建立安全培訓計劃。
降低成本的另一種方法是確保公司內的所有工作都正確分類。保險機構根據受傷風險的程度為工作給予不同的分類等級。
綜合一般責任險為企業提供針對在其場地內可能發生的事故和傷害的保險，以及與其產品相關的風險。
例如，假設一名來訪的推銷員在參觀您的辦公室時踩到一根香蕉皮摔斷了腳踝。一般責任險涵蓋她對您的索賠。但是，假設您的公司是一家窗框製造商，數十萬個窗框安裝在人們的住宅和辦公室中。如果它們出了問題，一般責任險涵蓋與之相關的任何損壞索賠。
問題在於損壞不能是由於施工質量差造成的。這顯示出一般責任險的一個困難之處：它往往有很多排除條款。確保您完全了解您的保單涵蓋的內容和不涵蓋的內容。
您可能需要購買其他責任險來涵蓋特定問題。例如，許多顧問購買“錯誤和遺漏責任險”，以保護他們在因工作中的錯誤而被起訴索賠時。舉例來說，一名電腦顧問意外刪除了公司的客戶名單，這類保險可以為他提供保障。
擁有董事會的公司可能需要考慮“董事和高級職員責任險”（D&O）。這種類型的保險保護高級管理人員免於因公司行為而承擔個人財務責任。
您需要多少責任險？一般而言，專家表示，200萬至300萬美元的責任險應該足夠了。好消息是，責任險不是按美元對美元定價的，因此兩倍的保險額不會意味著兩倍的價格。
您需要支付的綜合一般責任險費用取決於您的企業規模（按平方英尺或工資單衡量）和具體風險。
如果您的公司為員工提供公司車輛，或者如果您有一輛送貨車，您需要考慮汽車保險。好消息是，與大多數其他類型的商業保險相比，汽車保險提供了更多省錢的機會。主要策略是增加您的免賠額；然後您的保費將相應地減少。然而，請確保您能夠支付免賠額，以防發生事故。
為了進一步節省成本，從您的車隊中的舊車輛中取消碰撞和綜合保險。購買汽車保險時，請注意保單限額。許多州設定了最低責任保險限額，這可能遠低於您的需求。如果您沒有足夠的保險，法院可以拿走您擁有的一切，然後扣押您未來的公司收入，從而可能給公司造成嚴重的財務困難甚至破產。大多數專家建議至少攜帶100萬美元的責任保險。
大多數財產保險是基於全風險的，而不是指定風險的。後者為保單中列出的特定風險提供保險。如果您的損失來自未列出的風險，那麼它不受保險。
確保您獲得全風險保險。然後更進一步，仔細查看保單的排除條款。所有保單都涵蓋火災損失，但例如冰雹風暴和爆炸等危機呢？根據您的地理位置和業務性質，您可能需要購買這些風險的保險。只要有可能，您應該購買重置成本保險，這將支付您足夠的費用以今天的價格更換您的財產，而不管您購買物品時的成本如何。這是對通貨膨脹的保護。（確保您的總替換量不超過保單上限。）
例如，如果您有一棟30,000平方英尺的建築物，每平方英尺的更換成本為50美元，總費用將為150萬美元。但如果您的保單最高更換額為100萬美元，您將會不夠。為了保護自己，專家建議購買帶有通脹保護的更換保險。這會調整保單上的上限以允許通貨膨脹。如果這不可能，那麼請務必不時審查您的保單限額，以確保您仍然有足夠的保障。
除了工人賠償、綜合責任、汽車保險和財產/意外險這四個基本“食品組”外，許多保險代理人還建議增加一層稱為傘狀保險的保護。這可以保護您超出現有保險範圍的付款。
當颶風或地震使您的業務停擺數天或數月時，您的財產保險已經涵蓋了這一點。但是，雖然財產保險支付修理或重建的費用，但當您的業務無法運營時，誰來支付您損失的所有收入？
為此，您需要業務中斷保險。許多企業家忽視了這種重要的保險類型，它可以在您的業務停擺期間提供足夠的費用來支付您的開支和其他費用。這些保單的保費是根據您公司的收入計算的。
許多銀行在放貸之前，要求企業主購買人壽保險。這類保單通常採用定期壽險的形式，按年購買，以在借款人去世時支付貸款成本；銀行則為受益人。
定期壽險最初比終身壽險成本低，但保費會隨每年增加。終身壽險可累積現金價值，當企業有更多資金可支配時，應予以考慮。人壽保險應保障企業主及核心管理層的家庭。若企業主去世，債權人可能會奪走一切，導致企業主的家人無法依靠企業的收入或資產。
另一種對小型企業有利的人壽保險是「關鍵人物」保險。如果企業是有限合夥或有幾位重要股東，買賣協議應明確授權此類保險，以資助倖存領導層的股份回購。若無購買資本的保險條款，買賣協議可能會形同虛設。
公司是關鍵人物保單的受益人。當關鍵人物去世，需支付例如 100,000 美元以回購其股份時，保單同時提供購買這些股份的資金。若沒有足夠的現金向死者家屬回購股份，您可能會意外地與新合夥人共事，甚至失去對企業的控制權。
除了企業主或主要股東外，任何對公司運營至關重要的成員也應該投保。
每個商人的噩夢都是嚴重的事故或長期的疾病，這可能會讓你躺下幾個月甚至更久。傷殘保險，有時稱為“收入保險”，可以保證固定金額的收入–通常是你平均收入的60％–在你接受治療或康復無法工作時。因為你是公司最重要的資產，許多專家建議從一開始就為你自己和關鍵員工購買傷殘保險。
傷殘保險有兩種基本類型：短期（從12周到一年不等）和長期（一年以上）。傷殘保險的一個重要因素是支付福利之前的等待期。對於短期傷殘保險，等待期通常為7到14天。對於長期傷殘保險，等待期可以從30天到一年。如果短期無法工作不會嚴重危及你的業務，你可以通過選擇更長的等待期來減少保費。另一種可選的附加保險是“業務開支”保險，如果企業主因傷殘無法產生收入，這種保險將支付辦公室租金、貸款付款和員工工資等持續的業務開支。